Краткосрочное кредитование предприятий
Под краткосрочными кредитами понимается вид кредитов, которые предоставляются банками на срок до двух лет. По оценкам аналитиков, краткосрочные кредиты даются всеми банками России, а берутся, в основном, частными предприятиями.
По сравнению с долгосрочными кредитами (от 5 лет и выше), краткосрочные кредиты могут выдаваться без предварительного залога или поручительства. Как правило, при выдаче кредитов на короткие сроки, банковские учреждения не предъявляют столь строгих требований к заёмщику, да и сам процесс рассмотрения заявки и выдачи кредита занимает совсем мало времени. Это объясняется тем, что между всеми банками существует очень серьёзная конкуренция за клиента.
Сумма краткосрочного кредита может быть любой. Всё зависит от платёжеспособности предприятия-заёмщика, а также от его возможности погашать проценты по кредиту и рыночной стоимости всего имущества, которое выступает в качестве залога.
Кредиты на короткие сроки выдаются как в государственной, так и в любой иностранной валюте. Однако стоит помнить о том, что в кредитах, выданных в иностранной валюте, учитываются и так называемые потери при конвертации. Данные потери потом компенсируются при расчёте процентной ставки.
До кризиса, начавшегося в конце 2014 года, ставка по кредитам в государственной валюте составляла от 10 до 14%, с 2015 года – от 10 до 18%. В иностранной валюте в докризисный период – от 8 до 12%, с 2015 года – от 10 до 14% соответственно.
Стоит помнить, что стоимость займа зависит от выбранного банка, финансового положения заёмщика и процента суммы, предоставляемой в качестве залога. Вполне возможно, что банк примет решение принять плавающую процентную ставку. Проценты по кредитам при этом должны погашаться ежемесячно.
Комиссии по кредитам, как правило, находятся в диапазоне от 0,1 до 1%. Лишь в небольшом количестве банков комиссия превышает 1% от суммы кредита. Редко бывают ситуации, когда при краткосрочном кредите для частных предприятий существует определённая комиссия за досрочное погашение процентов по кредиту и самого кредита. Так происходит только в том случае, если банк выдал кредит под низкие проценты.
Гарантийным обеспечением выплат по кредиту может выступать производственное оборудование, транспортные средства и недвижимость, находящиеся на балансе предприятия, а также товары и материалы, произведённые предприятием и хранящиеся на складах. Банковские дисконты могут составлять до 60% рыночной капитализации кредитуемого предприятия.
Банки допускают поручительство третьих лиц (и физических, и юридических) в качестве гаранта выплаты кредитов.
Многие банки требуют от предприятий обязательное страхование имущества, данного банку в качестве залога. Чтобы снизить затраты в процессе страхования, можно проводить тендерные торги между тремя-четырьмя крупными страховыми компаниями.
Погашать кредит следует одним из трёх способов:
- По графику, который установил банк.
- Равными суммами каждый месяц.
- Согласно собственному графику, оговорённому с представителями банка.
Чтобы не спровоцировать дефицит средств на счетах предприятия, а также с целью ограничения оплаты повышенных процентов, следует особое внимание обратить на то, что в договоре написано о том, что банком финансируется бизнес с высокой вероятностью регулярных выплат. В таком случае наиболее выгодным станет фиксированный график выплат по кредиту.
В том случае, если предприятие оговаривает с банком то, что выплаты будут нерегулярными, то хорошим вариантом для обеих сторон станет кредитная линия для краткосрочного погашения.